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互聯網理財產品圍獵銀行存款:吸金戰升級
[ 編輯:admin | 時間:2013-11-12 11:08:39 | 瀏覽:948次 | 來源: | 作者: ]

余額寶、活期寶、百發……近期層出不窮的互聯網理財產品正在暗暗撬動銀行存款。

記者統計16家上市銀行三季報發現,和半年末的存款余額相比,部分銀行出現了三季末存款增長乏力、甚至存款負增長的現象,其中三季末建行存款余額較二季度末環比減少334 億元,活期存款更是減少了661億元。

據媒體報道,近日工、建、中、農四家大型銀行存款持續流出的趨勢仍未得到改善,截至10月27日四大行存款負增長1.29萬億元。

“當前興起的互聯網金融產品、貨幣基金、證券公司資管產品等都會分流銀行的一部分存款,由于已實現利率市場化的金融產品不斷出現,未來銀行吸收存款面臨的競爭越來越激烈。”一位基金公司研究員對本報記者表示。

部分銀行存款環比放緩

從三季報可以看出,一些銀行出現了活期存款下降的趨勢,即使連網點遍及全國的國有大型銀行也未能幸免。

截至三季度末,建設銀行客戶存款為12.116萬億元,較6月末的存款余額12.149萬億元環比下降了0.27個百分點,其中,活期存款減少了661億元。與此同時,建行的資產增長出現放緩,存貸比上升2.5個百分點至69.1%。

長江證券發布研報指出,三季末建行存款余額較二季度環比減少334 億元,存款同比增速為9.56%,為8個季度以來的最低增速,公司存款市場份額下滑至11.75%,為歷史最低水平。因此,在股份制銀行以及各類資產管理產品的夾擊下,建行需要重視其在存款端的市場份額,以保持規模的穩定增長。

三季度存款負增長的同樣還有寧波銀行,其三季末存款余額較6月末回落1.58%,但整體仍較年初增長20.7%。其中,三季度存款的減少主要來自于個人活期和企業部門定期存款。

招商銀行三季度活期存款占比也出現了下降趨勢。招行在三季報中指出,客戶存款總額為26777.88億元,比年初增長10.36%,其中,活期存款占比48.50%,受“存款定期化”趨勢影響,較年初下降4.72個百分點。

除了三季度存款余額負增長的建行和寧波銀行之外,綜合各家銀行三季度末較6月末的存款數據,招商、中信和民生三家銀行存款環比增速墊底,分別為0.25%、0.71%和0.26%,而光大銀行、平安銀行和華夏銀行存款環比增長則較為迅猛,分別為4.34%、6.55%和5.91%。

16家上市銀行中,三季度末較年初和較6月末存款增速最快的銀行均為平安銀行。招商證券研報認為,平安銀行的存款快速增長主要受益于集團整體營銷及事業部業務的快速拓展,能夠支持資產規模較快擴張。其中平安前三季度存款增加2313億元,是2012 年全年存款增量的1.36倍。

互聯網理財撬動銀行存款

與部分銀行活期存款流失形成鮮明對比的是,互聯網企業推出的理財產品異常火爆。一些互聯網企業正有意進軍金融領域,搶食銀行存款蛋糕。

10月28日,百度聯合華夏基金發售的理財產品“百發”一經推出就遭遇哄搶,10億元基金額度4小時內被12萬用戶“瓜分”。10月31日,百度又推出一款新產品“百賺”,投資標的仍然是華夏基金的華夏現金增利E。

而最早試水的由支付寶聯合天弘基金推出的互聯網理財產品“余額寶”,截至三季度末規模已經達到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場單只規模最大的基金,客戶數超過1300萬。

前述基金公司研究員認為,互聯網理財平臺的運營和管理成本低于傳統理財產品,能夠讓利于產品購買者,提供門檻更低、成本更少的理財產品。“互聯網企業與貨幣市場基金合作發行的理財產品收益率明顯高于活期存款利率,將會對存款構成持續分流壓力。因此,未來銀行為了遏制存款的流失不得不提高利率,主動推進存款利率市場化。”

基金公司一直是與銀行爭搶現金存款的重要力量。而貨幣基金邂逅互聯網,似乎一躍搭上快速發展列車。日前,匯付天下正式推出了國內首款基于POS商戶的移動化理財產品,國泰基金成為首家產品供應商,南方基金也將與匯付天下正式上線國內首款基于POS商戶的移動化理財產品“生利寶”。

目前貨幣型基金成為各大公募擴大資產規模的主要突破口,最為典型的代表是天弘基金,當前累計開戶數已超過1600萬戶,累計申購超過1300億元。憑借余額寶的成功,天弘基金資產管理總規模在72家基金公司中排名第16。

東方證券銀行業分析師金麟認為,目前貨幣市場基金的功能和體驗越來越接近于銀行存款,一方面貨幣市場基金普遍實現了T+0功能,在流動性上基本與活期存款相當;另一方面,隨著貨幣市場基金與極高用戶粘性的互聯網入口相結合,個人乃至企業申購貨幣市場基金的隱性成本同樣極大降低。

銀行如何接招?

隨著整個社會進入到大資管時代,越來越多的余額寶們不斷問世,這些新興的理財產品所募集的幾百億金額短期內或許難以搶走銀行存款的飯碗,但未來銀行存款被分流的趨勢不可小覷。

“從10月四大行存款流失1.29萬億元這個數字就可以看出,未來銀行面臨的攬儲壓力會越來越大。各種理財渠道,比如陸金所、P2P等等,都會對銀行的存款有一定的影響,但總體影響還不是很大。雖然通過網絡平臺做金融的成本比通過銀行實體店做金融的成本要低的多,但是銀行的信譽和安全度更高一些。”一位股份制銀行高管對本報記者評論道。

針對三季度存款負增長的壓力,寧波銀行相關負責人回復本報記者稱,該行已經制定了相關攬存計劃。

“隨著我行新設分支行和社區支行的逐步開設,網點布局日益增加,將帶動存款穩定增長。通過理財產品、白領通等產品,以及中間業務帶動,提高關聯存款。此外,加大對中小企業的服務力度,增加基礎客群。”寧波銀行負責人說,“新興的理財產品會對銀行的存款有一定影響,但同時銀行也在發行收益率較高的理財產品。互相的競爭,有利于提高銀行的服務水平和服務能力,最終受益的是廣大客戶。”

也有銀行人士認為,互聯網金融產品對銀行存款無法構成威脅。“一家大型銀行在一個省的存款可能就有上萬億,相比之下互聯網金融產品的規模太小了。退一步講,即使互聯網公司、基金公司或者證券公司推出的理財產品吸收了一部分銀行儲戶的存款,但這些公司的賬戶最終還是要由銀行來進行托管,構成銀行的同業存款,當然在這個過程中可能會有一些銀行的存款流失。決定銀行存款多少的最重要因素是政府的貨幣投放,市場資金面一緊張,銀行吸收存款的難度就變大。”一位國有銀行負債業務主管表示。

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